Hodně zajlmavý byznys pro banky, hodně nebezpečná záležltost pro držitele který kreditku neumlsprávně používat. Jak se vyhnout ročnlmu úroku který se blíží 30%, a využít kladů kredltnlch karet. jako jsou bonusy za platby, slevy u obchodníků nebo bezúročné období? Ruku na srdce: už jenom rozlišení mezi kreditní a debetní kartou dělá mnohým problém. Přitom rozdíl je naprosto zásadní. ___
Rozdíl mezi debetní a kreditní kartou
Zatímco v případě deberní karty čerpáte své vlastní peníze z běžného účtu v bance, s kreditní kartou si půjčujete od banky a tento úvěr musíte následně splatit. Takže když někdo naprosto běžně říká "nemám hotovost, zaplatím kreditkou", velmi často má ve skutečnosti na mysli standardní debetní kartu ke svému běžnému účtu.
Bohužel na první pohled nelze kreditní a debetní kartu rozeznat: kreditka je zpravidla embosovaná (s "vystouplými" písmeny), ale stejně tak může být embosovaná i debetní karta vyšší třídy. Když vám tedy na pobočce "cpou" nějakou kartu, vždy si nejprve udělejte jasno v tom, o jaký typ karty se jedná. To ovšem neznamená, že kreditní karty jsou stoprocentní zlo. Lze je využívat chytře, to ale vyžaduje určitou finanční gramotnost a znalost fungování tohoto úvěrového produktu. Kreditní karty jsou charakteristické bezúročnými obdobím, během kterého má držitel možnost celou půjčenou částku splatit, a neutratit tak ani korunu na úrocích.
Jak se vypočítává bezúrovné období
Bezúročné období bývá dle typu karty dlouhé až 45 nebo 50 dnů. Právě slovíčko "až" je klíčové. Přesná délka tohoto období totiž závisí na termínu uskutečnění platby. Bezúročné období začíná běžet datem transakce a končí datem splatnosti uvedením na výpise (zpravidla 14 dnů po vystavení výpisu). Pokud jsou výpisy například vystavovány k 25. v měsíci, datum splatnosti obvykle vychází na 8. v následujícím měsíci. Zaplatím-li tedy za novou televizi kreditkou 1. března, bezúročné období bude trvat do 8. dubna, takže 39 dní. Proběhne-li platba v obchodě 15. března, bezúročné období bude jen 24 dní. Ve většině případů se bezúročné období týká jen plateb kreditkou u obchodníků, nikoli výběru hotovosti z bankomatů. Výběry hotovosti navíc bývají úročené více. Kreditní kartu je proto třeba vnímat skutečně jako kartu na platby v obchodech a na výběry používat karty debetní.
Roční versus měsíční úrok
Klíčové je mít na účtu dostatek vlastních peněz, ze kterých na konci bezúročného období celou půjčenou částku splatíte. V opačném případě vám začnou naskakovat úroky, které se u kreditek pohybují okolo 2 % p. m. A zde je zase třeba mít se na pozoru! Zkratka p. m. značí měsíční úrok, a tedy toto číslo nelze jednoduše porovnat s ročním úrokem na spotřebitelskérn úvěru či hypotéce a dojít k závěru, že úroky na kreditce jsou úžasně nízké! Pro převod měsíční sazby na roční je třeba použít vzorec složeného úročení. Roční úroky na kreditních kartách odpovídají 25 až 30 %, a to není vůbec málo!
Bonusy a slevy
Nové kreditní karty nabízejí výhody, které podstatně zvýšily jejich atrakrivitu oproti "starším modelům". Jedná se hlavně o připisované bonusy nebo prémie z každé platby. Většinou jde o jedno nebo dvě procenta z platby kreditní kartou, která jsou připisována držiteli karty zpět na jeho účet. Tyto bonusy lze následně utratit při dalších platbách nebo třeba převést na nějaký jiný produkt u dané finanční instituce, například penzijní připojištění nebo investici do podílových fondů. Vždy záleží a konkrétní kreditní kartě, jak vysoký bonus nabízí a jak s ním lze naložit. Vydavatelé kreditních karet navíc v poslední době nabízejí nad rámec bonusu ještě slevy u domluvených obchodníků a aliančních partnerů. V praxi to znamená, že v obchodě se sportovním zbožím zaplatíte kreditní kartou, získáte bonus 1 nebo 2 % a ještě třeba 10% slevu na nákup.
Banky mají velký zájem na tom, dostat kreditní kartu "do každé peněženky". Proto bývají dnes kreditní karty nabízeny na první rok zdarma, poplatek za držení karty začíná naskakovat až od druhého roku a pohybuje se okolo 50 Kč měsíčně. Někdy je ale poplatek při pravidelném užívání a utrácení určitého množství peněz odpouštěn.
Jaké vlastnosti by měla mít ideální kreditní karta
Vaše ideální kredítka by tedy měla vypadat takto:
- dlouhé bezúročné období (alespoň 45 dní),
- bonus za platby 2 %,
- možnost bonus čerpat na další platby kartou,
- zajímavé slevy u širokého spektra obchodníků,
- měsíční úrok po 2% a
- možnost inkasa.
Inkaso je výhodné v tom, že nemusíte hlídat výpisy a posílat půjčenou částku před vypršením bezúročného období na účet banky, ale tato částka se vám automaticky odečte z vašeho běžného účtu. Kreditní karta tedy může být zajímavý způsob, jak ušetřit při platbách v obchodech, nechat si vlastní peníze úročit na spořicím účtu a platit penězi banky. Takové chytré využívání kredirky ale vyžaduje pevnou platební disciplínu a dostatečnou finanční gramotnost.
DESATERO
- U kreditní karty si půjčujete od banky a úvěr musíte následně splatit. Debetní kartou čerpáte své vlastní prostředky z účtu.
- Úrok na kreditních kartách bývá uváděn v podobě p. m., tedy za měsíc. Na roční (p. a.) ho převedete s použitím speciálního vzorce Většina bank již dnes v sazebníku úroků uvádí měsíční i roční sazbu.
- Kreditka je určena hlavně na platby u obchodníků, na výběry z bankomatů nebývá výhodná.
- Půjčenou částku stihněte zaplatit v bezúročném období, než vám na ní začnou naskakovat úroky. Toto období začíná zúčtováním platby a končí datem stanoveným ve výpise.
- Důležité je mít kreditku se zajímavým bonusem, kdy je určité procento z každé platby vráceno na účet držitele karty.
- Měsíční poplatek za kreditní kartu bývá v prvním roce odpuštěn, potom činí okolo 50 Kč měsíčně. Někdy se mu lze vyhnout tím, že každý měsíc na kreditku nakoupíte za určitou částku.
- Inkaso na kreditní kartě znamená automatické strhnutí půjčené částky na konci bezúročného období. Jinak musíte hlídat výpisy a platbu poslat sami.
- Ke kreditní kartě vám bude nabízeno různé pojištění. Nekývejte automaticky, ne vždy se jedná o smysluplnou nabídku.
- Zajímejte se o to, jaké slevy získáte u různých obchodníků při platbě danou kreditní kartou.
- Kreditními kartami se dobře platí i v zahraničí. Jsou dokonce více akceptované než elektronické debetní karty.